شراء المنزل والمشترون لأول مرة

نظرة عامة

يتيح لك الرهن العقاري لشراء منزل شراء عقار سكني جاهز (مكتمل) بدفع دفعة أولى واقتراض الباقي من أحد البنوك في الإمارات، على أن تسدّده شهريًا على مدى يصل إلى ٢٥ سنة. وهو الطريق الأكثر شيوعًا للمقيمين الذين يشترون منزلهم الأول أو ينتقلون إلى منزل أكبر، وقواعده راسخة: يضع المصرف المركزي حدودًا قصوى لنسبة التمويل إلى قيمة العقار ولعبء الدين، ويطبّق كل بنك معاييره الخاصة فوق ذلك.

يتمثل دورنا في العثور على جهات التمويل المناسبة لظروفك، وشرح المفاضلات بين منتجاتها، وتجهيز طلب مكتمل، وتنسيق جميع الأطراف حتى يصبح سند الملكية باسمك.

كم يمكنك أن تقترض

حدّان يقرّران الحد الأقصى للقرض: قيمة العقار (نسبة التمويل إلى القيمة) ودخلك (نسبة عبء الدين). ويُطبَّق الأدنى منهما.

يجب أن تبقى نسبة عبء الدين لديك — أي مجموع أقساط الديون الشهرية بما فيها الرهن الجديد مقسومًا على الدخل — عند ٥٠٪ أو أقل. وتُحتسب حدود بطاقات الائتمان حتى لو لم تُستخدم (غالبًا بنحو ٥٪ من الحد شهريًا)، لذا فإن تقليصها قد يزيد قدرتك على الاقتراض.

من يستوفي الشروط

• المقيمون من الموظفين: عادةً ستة أشهر على الأقل لدى جهة العمل الحالية (وتقبل بعض البنوك أقل)، وحد أدنى للراتب يتراوح غالبًا بين ١٠٬٠٠٠ و١٥٬٠٠٠ درهم، وتحويل الراتب إلى حساب في بنك إماراتي.
• المقيمون الذين يعملون لحسابهم الخاص: عادةً سنتان على الأقل من النشاط، وحسابات مدقَّقة وكشوف حساب بنكية للنشاط؛ وتضع بعض الجهات سقوفًا أشد للاقتراض.
• المواطنون الإماراتيون: حدود أعلى لنسبة التمويل، وأحيانًا برامج إسكان إضافية.
• العمر: يجب أن ينتهي القرض عادةً عند نحو ٦٥ سنة للموظفين و٧٠ للعاملين لحسابهم الخاص.

التكاليف ومثال تطبيقي

على منزل بقيمة ٢٬٠٠٠٬٠٠٠ درهم بدفعة أولى ٢٠٪، يبلغ القرض ١٬٦٠٠٬٠٠٠ درهم. وعلى مدى ٢٥ سنة بسعر توضيحي ٤٫٤٩٪، يبلغ القسط نحو ٨٬٨٨٤ دراهم شهريًا. أما المبلغ النقدي المطلوب عند الشراء فنحو ٥٥١٬٢٣٠ درهمًا: الدفعة الأولى ٤٠٠٬٠٠٠ درهم، إضافةً إلى نحو ١٥١٬٢٣٠ درهمًا لرسوم النقل والتسجيل والتقييم والبنك والوساطة. اطّلع على شرح كل رسم.

خطوة بخطوة

1. ١
   محادثة أولية مجانية

   نراجع دخلك والتزاماتك ودفعتك الأولى وخططك — دون الحاجة إلى مستندات.

2. ٢
   مقارنة جهات التمويل والمنتجات

   خيارات الثابت والمتغيّر والرسوم ومتطلبات التأمين والأسعار اللاحقة، جنبًا إلى جنب.

3. ٣
   الموافقة المبدئية

   نجهّز طلبك ونقدّمه؛ ويصدر البنك موافقة مبدئية مشروطة، تسري عادةً نحو ٦٠–٩٠ يومًا.

4. ٤
   الاتفاق على الشراء

   توقّع نموذج F مع البائع، بجدول زمني يترك متسعًا للتقييم والموافقة.

5. ٥
   التقييم والعرض النهائي

   يقيّم البنك العقار ويصدر خطاب عرضه النهائي؛ ونراجع الشروط معك.

6. ٦
   نقل الملكية

   في مكتب الأمين التابع للدائرة يصدر سند الملكية باسمك ويُسجَّل الرهن.

نصائح من مستشارينا

• تجنّب القروض الجديدة أو بطاقات الائتمان بين الموافقة المبدئية ونقل الملكية.
• احتفظ بهامش ١–٢٪ لأي أمر غير متوقع في يوم نقل الملكية.
• اسأل عمّا إذا كان البنك سيعفيك من رسوم الترتيب أو يخفّضها.