أبرز النقاط
- خصّص نحو ٥٫٥–٧٫٦٪ من السعر لتكاليف الشراء، تُدفع إضافةً إلى دفعتك الأولى.
- أكبر تكلفة منفردة هي رسوم النقل لدى دائرة الأراضي والأملاك بدبي: ٤٪ من السعر.
- تشمل تكاليف الرهن التسجيل (٠٫٢٥٪ من القرض) والتقييم ورسوم ترتيب البنك.
- التكاليف الجارية — رسوم الخدمة والتأمين والمرافق — تنتمي أيضًا إلى ميزانيتك الشهرية.
في هذه الصفحة
اسأل معظم المشترين عمّا يحتاجون إلى ادخاره فسيذكرون الدفعة الأولى. أما في دبي فإن التكاليف لمرة واحدة عند الشراء بتمويل عقاري تضيف مبلغًا كبيرًا فوقها — وتُدفع عادةً من أموالك الخاصة لا من القرض. ومعرفتها مسبقًا أسهل طريق لتجنّب نقص السيولة في يوم نقل الملكية.
الرسوم الحكومية ورسوم التسجيل
رسوم النقل لدى دائرة الأراضي والأملاك بدبي — ٤٪ من السعر
هذه أكبر الرسوم. وتُحتسب على سعر الشراء، وجرى العرف في السوق أن يدفعها المشتري. وعلى عقار بقيمة ٢٬٠٠٠٬٠٠٠ درهم تبلغ ٨٠٬٠٠٠ درهم. وهناك أيضًا رسوم إدارية وسند ملكية صغيرة.
رسوم مكتب الأمين المسجّل
تُجرى عملية النقل في أحد مكاتب الأمناء المسجّلين التابعة للدائرة، وهو يتقاضى رسمًا ثابتًا — نحو ٤٬٠٠٠ درهم إضافةً إلى ضريبة القيمة المضافة للعقارات التي يتجاوز سعرها ٥٠٠٬٠٠٠ درهم (وأقل للعقارات الأرخص).
رسوم تسجيل الرهن — ٠٫٢٥٪ من القرض
يكلّف تسجيل رهنك على سند الملكية ٠٫٢٥٪ من مبلغ القرض إضافةً إلى رسم إداري صغير. وعلى قرض بقيمة ١٬٦٠٠٬٠٠٠ درهم يبلغ ذلك ٤٬٠٠٠ درهم، إضافةً إلى نحو ٢٩٠ درهمًا.
تكاليف البنك والرهن
- رسوم الترتيب (المعالجة): حتى ١٪ من القرض إضافةً إلى ضريبة القيمة المضافة. وتخفّضها بعض البنوك أو تعفي منها في عروضها الترويجية.
- رسوم التقييم: نحو ٢٬٥٠٠–٣٬٥٠٠ درهم إضافةً إلى ضريبة القيمة المضافة عادةً، وتُدفع قبل العرض النهائي.
- التأمين على الحياة والتأمين على العقار: مطلوبان عادةً طوال مدة القرض؛ وغالبًا يُضافان إلى قسطك الشهري.
- رسوم السداد المبكر (لاحقًا): يحدّها المصرف المركزي بـ١٪ من الرصيد القائم أو ١٠٬٠٠٠ درهم، أيهما أقل.
عمولة الوساطة العقارية
إذا اشتريت عبر وكيل عقاري، فالعمولة المعتادة ٢٪ من السعر إضافةً إلى ضريبة القيمة المضافة. والشراء مباشرةً من المطوّر يتجنّبها عادةً، وإن كان للشراء على الخارطة رسومه الخاصة.
مثال تطبيقي: منزل بقيمة ٢٬٠٠٠٬٠٠٠ درهم
إليك الصورة الكاملة لمشتر وافد لأول مرة بدفعة أولى ٢٠٪، باستخدام افتراضات حاسبتنا الافتراضية. ويمكنك تغيير كل رقم في الحاسبة ليطابق العروض التي تتلقاها.
| البند | الأساس | المبلغ (درهم) |
|---|---|---|
| الدفعة الأولى | ٢٠٪ من السعر | ٤٠٠٬٠٠٠ |
| رسوم النقل لدى الدائرة | ٤٪ من السعر | ٨٠٬٠٠٠ |
| الرسوم الإدارية للنقل / سند الملكية | ثابتة | ٥٨٠ |
| تسجيل الرهن | ٠٫٢٥٪ من القرض | ٤٬٠٠٠ |
| الرسوم الإدارية لتسجيل الرهن | ثابتة | ٢٩٠ |
| رسوم ترتيب البنك | ١٪ من القرض | ١٦٬٠٠٠ |
| التقييم | ثابتة | ٣٬٠٠٠ |
| رسوم مكتب الأمين | ثابتة | ٤٬٢٠٠ |
| عمولة الوساطة | ٢٪ من السعر | ٤٠٬٠٠٠ |
| ضريبة القيمة المضافة على رسوم الخدمات | ٥٪ | ٣٬١٦٠ |
| إجمالي المبلغ النقدي المطلوب | ٥٥١٬٢٣٠ |
في هذا المثال تبلغ التكاليف فوق الدفعة الأولى ١٥١٬٢٣٠ درهمًا — نحو ٧٫٦٪ من السعر شاملةً عمولة الوساطة. ودون وكيل (أي دون عمولة وضريبة قيمة مضافة عليها) ينخفض الرقم إلى نحو ٥٫٥٪. وبقرض قدره ١٬٦٠٠٬٠٠٠ درهم على ٢٥ سنة بسعر توضيحي ٤٫٤٩٪، يبلغ القسط الشهري نحو ٨٬٨٨٤ دراهم.
التكاليف الجارية للتملّك
- رسوم الخدمة: تُدفع سنويًا للمبنى أو المجتمع السكني، وعادةً بحسب القدم المربع. وتتفاوت كثيرًا بين المشاريع — اطلب أحدث رقم قبل أن تشتري.
- التأمين: تأمين على الحياة وتأمين على العقار تشترطهما جهة التمويل.
- المرافق: توصيل «ديوا» ووديعته، إضافةً إلى رسوم التبريد المركزي في بعض المباني.
- الصيانة: خصّص ميزانية للإصلاحات، خصوصًا في الفلل الأقدم.
كيف تختلف التكاليف في الشراء على الخارطة
عند الشراء على الخارطة، تُستحق رسوم الدائرة ٤٪ عادةً عند تسجيل عملية البيع (عبر نظام «عقد»)، أي مبكرًا في خطة الدفع لا عند الإنجاز. وإذا موّلت الرصيد عند التسليم، فإن تسجيل الرهن والتقييم ورسوم الترتيب تنطبق حينئذ. اطّلع على دليل تمويل التسليم.
خمس طرق لتخفيض التكاليف
- قارن رسوم الترتيب إلى جانب الأسعار — فبعض الجهات تعفي منها.
- اسأل عمّا إذا كانت رسوم التقييم قابلة للاسترداد أو مشمولة.
- تحقّق من رسوم الخدمة قبل الالتزام؛ فهي تؤثر في ميزانيتك الشهرية سنوات.
- فاوض على عمولة الوساطة حيثما أمكن، أو فكّر في الشراء من المطوّرين.
- احتفظ بهامش ١–٢٪ من السعر لأي أمر غير متوقع في يوم نقل الملكية.
المصادر
- دائرة الأراضي والأملاك في دبي، تسجيل بيع عقار مرهون: رسم 4٪ من قيمة البيع، ورسم الرهن 0.25٪، ورسم مكتب التسجيل (4,200 درهم للبيوع بقيمة 500,000 درهم فأكثر، أي 4,000 درهم زائد ضريبة القيمة المضافة)، ورسم سند الملكية 250 درهمًا.
- دائرة الأراضي والأملاك في دبي، شراء أو بيع عقار عبر «دبي ناو»: تذكر عمولة 2٪ لكل من المشتري والبائع عبر هذه الخدمة.
- دائرة الأراضي والأملاك في دبي، دعوة المطورين لسداد رسوم تسجيل العقارات خلال 60 يومًا، 31 مايو 2021: يسجّل المطور المبيعات على الخارطة ويُسدَّد رسم 4٪ خلال 60 يومًا.
- الكتاب القواعدي لمصرف الإمارات المركزي، الملحق رقم (2)، الحدود القصوى للرسوم على العملاء الأفراد: تُحدَّد رسوم السداد المبكر لقروض السكن بحد أقصى 1٪ من الرصيد القائم أو 10,000 درهم، أيهما أقل، والرسوم مذكورة دون ضريبة القيمة المضافة.
- الهيئة الاتحادية للضرائب، الأسئلة الشائعة حول ضريبة القيمة المضافة: بيع العقارات السكنية معفى عمومًا، وأول توريد لمبنى سكني جديد خلال ثلاث سنوات من إنجازه خاضع للنسبة الصفرية.
- المرسوم بقانون اتحادي رقم 8 لسنة 2017 بشأن ضريبة القيمة المضافة: النسبة الأساسية 5٪.
- روجعت الأرقام مع المصادر أعلاه في 29 أكتوبر 2026. أما رسم التقييم (2,500–3,500 درهم) ورسم ترتيب التمويل لدى البنك (حتى نحو 1٪) والبنود الإدارية الصغيرة في المثال (580 و290 درهمًا) والعمولة المعتادة للوسيط فهي افتراضات من Mortgage Hub أو ممارسات في السوق لم نتمكن من تأكيدها من صفحة رسمية، ويحدّدها الوسطاء والبنوك بأنفسهم. تأكد من الرسوم الحالية لدى دائرة الأراضي والأملاك ومكتب التسجيل وجهة التمويل.
الأسئلة الشائعة
جرى العرف في السوق بدبي أن يدفع المشتري رسوم النقل ٤٪، وإن كان يمكن من حيث المبدأ التفاوض عليها بين الطرفين.
بيع معظم العقارات السكنية القائمة معفى من ضريبة القيمة المضافة، لكنها تنطبق على رسوم الخدمات مثل عمولة الوساطة ورسوم البنك ورسوم الأمين.
بعضها، مثل رسوم التقييم، لا يُسترد عادةً بعد إنجاز العمل. تحقّق من شروط كل مزوّد.
هذا المقال معلومات عامة عن التمويل العقاري في الإمارات، صحيحة بحسب علمنا بتاريخ ٢١ أكتوبر ٢٠٢٦. وهو ليس نصيحة مالية. تتغيّر الأسعار والرسوم ومعايير التمويل، وتحدّدها كل جهة تمويل وجهة منظِّمة — فتحقّق من التفاصيل لحالتك.
