أبرز النقاط
- يدفع معظم مشتري العقارات على الخارطة أقساطًا للمطوّر، ثم يموّلون الرصيد المستحق عند التسليم.
- قبل الإنجاز، تستطيع جهات التمويل في الإمارات عادةً تمويل ما لا يزيد على ٥٠٪ من قيمة العقار على الخارطة.
- تعتمد البنوك المشاريع كلًّا على حدة، وتبني القرض على تقييمها هي — لا على السعر الذي دفعته.
- ابدأ ترتيب تمويل التسليم قبل موعد التسليم المتوقع بشهرين إلى ثلاثة أشهر.
في هذه الصفحة
العقار على الخارطة رائج في دبي لأن المطوّرين يوزّعون الدفعات على فترة الإنشاء. لكن حصة كبيرة من السعر تُستحق غالبًا عند التسليم — عادةً ٤٠–٦٠٪ — ويخطّط كثير من المشترين لتمويلها برهن عقاري. وضبط التوقيت والأرقام يصنع كل الفرق.
كيف تعمل خطط الدفع للعقارات على الخارطة
قد تطلب الخطة المعتادة ١٠–٢٠٪ عند الحجز، وسلسلة أقساط أثناء الإنشاء، والرصيد المتبقي عند الإنجاز («التسليم»). ويقدّم بعض المطوّرين خطط ما بعد التسليم، حيث يُدفع جزء من السعر على أقساط بعد استلام المفاتيح.
وعند تسجيل البيع، يسجّله المطوّر لدى دائرة الأراضي والأملاك بدبي عبر نظام «عقد». وتُدفع رسوم الدائرة ٤٪ عادةً في هذه المرحلة، لا في النهاية.
كيف تنظر البنوك إلى العقار على الخارطة
- نسبة التمويل إلى القيمة: قبل الإنجاز، تحدّ قواعد الإمارات التمويل عمومًا بـ٥٠٪ من قيمة العقار.
- اعتماد المشروع: تحتفظ البنوك بقوائم للمشاريع التي ستموّلها. وإذا لم يكن مشروعك معتمدًا، فستحتاج إلى جهة اعتمدته.
- مرحلة الإنجاز: لا تموّل جهات كثيرة إلا بعد اكتمال العقار أو قرب تسليمه.
- التقييم: يستند القرض إلى تقييم البنك في ذلك الوقت، وقد يكون أعلى من سعر شرائك أو أقل منه.
مثال: تمويل الرصيد عند التسليم
افترض أنك اشتريت تاون هاوس على الخارطة بقيمة ١٬٥٠٠٬٠٠٠ درهم ودفعت ٥٠٪ (٧٥٠٬٠٠٠ درهم) أثناء الإنشاء. وعند التسليم يُستحق الرصيد ٧٥٠٬٠٠٠ درهم. فإذا قيّم البنك المنزل المكتمل بـ١٬٥٠٠٬٠٠٠ درهم وكنت مؤهلًا، فقد يقرض هذا الرصيد — أي نسبة تمويل ٥٠٪.
وعلى ٢٥ سنة بسعر توضيحي ٤٫٤٩٪، يبلغ قرض ٧٥٠٬٠٠٠ درهم نحو ٤٬١٦٤ دراهم شهريًا. ويُستحق في هذه المرحلة أيضًا تسجيل الرهن (٠٫٢٥٪ من القرض) والتقييم ورسوم الترتيب.
متى تبدأ
- ١قبل التسليم بـ٣ أشهر
تأكد من البنوك التي اعتمدت المشروع وراجع قدرتك على السداد ومستنداتك.
- ٢قبل ٢–٣ أشهر
قدّم طلب الموافقة المبدئية واطلب كشف حساب من المطوّر.
- ٣عند إصدار المطوّر إشعار التسليم
يرتّب البنك التقييم حالما تكتمل الوحدة وتصبح متاحة للمعاينة.
- ٤العرض النهائي
يصدر البنك عرضه ويسدّد للمطوّر مباشرةً عند الإنجاز.
- ٥التسليم والتسجيل
يصدر سند الملكية ويُسجَّل الرهن؛ وتتسلّم المفاتيح.
خطط الدفع بعد التسليم والقدرة على السداد
إذا بقيت عليك أقساط للمطوّر بعد التسليم، فإن جهات التمويل تحتسبها التزامًا شهريًا عند حساب نسبة عبء الدين ٥٠٪. وقد يخفّض ذلك الرهنَ الذي تتأهل له، فأدرجها في تخطيطك.
قائمة مراجعة التسليم
- اتفاقية البيع والشراء وشهادة «عقد»
- كشف حساب المطوّر وإيصالات الدفع
- إشعار التسليم أو موعد الإنجاز المتوقع
- جواز السفر والإقامة والهوية الإماراتية ومستندات الدخل
- أموال لتغطية أي فجوة في التقييم وتكاليف الرهن
تتحقق خدمة تمويل التسليم لدينا من اعتماد المشروع، وتضبط توقيت الطلب حول موعد تسليمك، وتنسّق مع المطوّر والبنك. أخبرنا عن وحدتك لنتحقق من الخيارات مبكرًا.
المصادر
- الكتاب القواعدي لمصرف الإمارات المركزي، أنظمة القروض العقارية، المادة 3 (النسب المهمة): الحد الأقصى 50٪ لنسبة القرض إلى القيمة للعقار المشترى على الخارطة، ونسبة عبء الدين 50٪.
- دائرة الأراضي والأملاك في دبي، دعوة المطورين لسداد رسوم تسجيل العقارات خلال 60 يومًا، 31 مايو 2021: يسجّل المطور المبيعات على الخارطة ويُسدَّد رسم 4٪ خلال 60 يومًا.
- روجعت الأرقام مع المصادر أعلاه في 29 أكتوبر 2026. أما تقسيم خطط الدفع (مثل 10–20٪ عند الحجز أو 40–60٪ عند التسليم) وتوقيت خطوات البنك وقوائم المشاريع المعتمدة فهي ممارسات معتادة في السوق وليست أنظمة، وتختلف بحسب المطور وجهة التمويل. والأمثلة محسوبة توضيحية من Mortgage Hub.
الأسئلة الشائعة
تقدّم بعض الجهات تمويلًا لعقار على الخارطة قبل الإنجاز، بنسبة تمويل تصل إلى ٥٠٪، لكن معظم المشترين يموّلون الرصيد عند التسليم أو قبله بقليل.
تختلف قوائم الاعتماد بين البنوك. ويمكن للوسيط التحقق من الجهات التي اعتمدت مشروعك؛ وإذا لم تعتمده أي جهة، فقد تحتاج إلى تمويل الرصيد بنفسك أو الانتظار.
لا — تُدفع عادةً عند تسجيل البيع على الخارطة. أما تسجيل الرهن ورسوم التمويل الأخرى فتنطبق عند أخذ القرض.
هذا المقال معلومات عامة عن التمويل العقاري في الإمارات، صحيحة بحسب علمنا بتاريخ ٢١ أكتوبر ٢٠٢٦. وهو ليس نصيحة مالية. تتغيّر الأسعار والرسوم ومعايير التمويل، وتحدّدها كل جهة تمويل وجهة منظِّمة — فتحقّق من التفاصيل لحالتك.
