أبرز النقاط
- تقدّم عدة بنوك إماراتية تمويلًا لغير المقيمين، لكن بعدد أقل مما هو للمقيمين وبمعايير أشد.
- توقّع دفعة أولى أكبر — غالبًا ٤٠–٥٠٪ من قيمة العقار.
- تتحقق جهات التمويل من الدخل والتاريخ الائتماني في الخارج بدقة أكبر، فامنح المستندات وقتًا.
- يمكن إنجاز جزء كبير من الإجراءات عن بُعد، أحيانًا بموجب وكالة.
في هذه الصفحة
تجذب دبي مشترين من أنحاء العالم، ويرغب كثيرون في تمويل جزء من الشراء بدل الدفع نقدًا. الرهون العقارية لغير المقيمين متاحة، لكن عدد جهات التمويل أقل والمتطلبات أصعب مما هي للمقيمين في الإمارات. وإليك ما تتوقعه.
من يُعدّ غير مقيم؟
لأغراض الرهن، غير المقيم هو عادةً كل من لا يحمل إقامة سارية في الإمارات — مثل مهني يعيش في لندن أو مومباي أو الرياض ويريد الشراء في دبي. وقد تعامل بعض الجهات المقيمين في الإمارات ممن لديهم دخل في الخارج معاملة مختلفة أيضًا، فمن الجيد التحقق من كيفية تقييم ملفك.
كم دفعة أولى ستحتاج؟
بينما يستطيع المقيمون عادةً اقتراض ما يصل إلى ٨٠٪ من قيمة المنزل الأول، فعلى غير المقيمين توقّع حدود نسبة تمويل أدنى — غالبًا ٥٠–٦٠٪، أي دفعة أولى من ٤٠–٥٠٪. ويعتمد الرقم الدقيق على الجهة وجنسيتك وبلد إقامتك والعقار ودخلك.
فمثلًا، على شقة بقيمة ٢٬٠٠٠٬٠٠٠ درهم بدفعة أولى ٥٠٪، يبلغ القرض ١٬٠٠٠٬٠٠٠ درهم. وعلى ٢٥ سنة بسعر توضيحي ٤٫٩٩٪، يبلغ ذلك نحو ٥٬٨٤٠ دراهم شهريًا؛ وعلى ٢٠ سنة، نحو ٦٬٥٩٤ دراهم. وتضع بعض الجهات مددًا قصوى أقصر لغير المقيمين.
ما تبحث عنه جهات التمويل
- دخل مستقر يمكن التحقق منه — خطابات الراتب أو كشوف الرواتب أو حسابات الأعمال المدقَّقة، مع كشوف حساب بنكية تُظهر وصول الدخل.
- التاريخ الائتماني — تطلب جهات كثيرة تقريرًا ائتمانيًا من بلد إقامتك.
- القدرة على السداد — يظل سقف عبء الدين ٥٠٪ ساريًا، بما في ذلك الديون والرهون التي تحملها في الخارج.
- العمر والمدة — يجب عادةً أن ينتهي القرض قبل عمر أقصى، يبلغ نحو ٦٥ غالبًا.
- بلد الإقامة — تقبل بعض الجهات متقدّمين من دول معيّنة فقط.
المستندات التي عليك تجهيزها
- جواز السفر (والتأشيرة أو الإقامة في بلد إقامتك إن وُجدت)
- إثبات العنوان في الخارج، مثل فاتورة مرافق
- شهادة الراتب وكشوف الرواتب الحديثة، أو حسابات الشركة المدقَّقة لأصحاب الأعمال
- كشوف الحساب البنكي الشخصي لستة أشهر (وكشوف النشاط لأصحاب الأعمال)
- تقرير ائتماني من بلدك إن وُجد
- تفاصيل القروض والعقارات القائمة
قد تحتاج المستندات بغير الإنجليزية أو العربية إلى ترجمة، وتطلب بعض الجهات تصديقها. والبدء مبكرًا يتجنّب التأخير بعد أن تجد العقار.
الشراء عن بُعد
- ١تحقّق من رغبة جهات التمويل أولًا
تأكد من البنوك التي ستنظر في جنسيتك وإقامتك ونوع دخلك قبل أن تلتزم بعقار.
- ٢احصل على الموافقة المبدئية
قدّم المستندات عن بُعد؛ ويقيّم البنك ملفك ويصدر موافقة مبدئية مشروطة.
- ٣اتفق على الشراء
وقّع النموذج F (لعقار إعادة البيع) أو اتفاقية المطوّر، غالبًا إلكترونيًا.
- ٤التقييم والعرض النهائي
يقيّم البنك العقار ويصدر خطاب عرضه النهائي.
- ٥نقل الملكية
احضر شخصيًا، أو عيّن ممثلًا بموجب وكالة مصدَّقة أصولًا.
اعتبارات العملة والضرائب
إذا كان دخلك بعملة غير الدرهم (أو الدولار الأمريكي المربوط به الدرهم)، فقد تغيّر تقلبات الصرف ما يكلّفك رهنك. ويجدر بك أيضًا طلب المشورة بشأن أي ضريبة مستحقة في بلدك على الدخل الإيجاري أو الأرباح من عقار في دبي.
تحدّد خدمة الرهن لغير المقيمين لدينا جهات التمويل التي تقبل ملفك وتنسّق كل خطوة عن بُعد. أرسل لنا بياناتك لنتحقق مما قد يكون متاحًا.
المصادر
- الكتاب القواعدي لمصرف الإمارات المركزي، أنظمة القروض العقارية، المادة 3 (النسب المهمة): حد 80٪ للمنزل الأول لدى الوافدين، ونسبة عبء الدين 50٪، والحد الأقصى للمدة 25 سنة.
- دائرة الأراضي والأملاك في دبي، تسجيل بيع عقار مرهون: رسم 4٪ من قيمة البيع ورسم الرهن 0.25٪.
- روجعت الأرقام مع المصادر أعلاه في 29 أكتوبر 2026. نطاق 50–60٪ لغير المقيمين ممارسة معتادة لدى جهات التمويل، وليس رقمًا وجدناه في أنظمة المصرف المركزي، ويختلف بحسب البنك وبلد الإقامة؛ اسأل كل جهة تمويل. ونطاق تكاليف الشراء 5.5–7.6٪ توضيح من Mortgage Hub.
الأسئلة الشائعة
نوع التأشيرة أقل أهمية من وضع الإقامة والدخل. تقيّمك جهات التمويل لغير المقيمين بوصفك متقدّمًا من الخارج مهما كانت التأشيرة التي دخلت بها.
ليس دائمًا. يمكن إنجاز كثير من الخطوات عن بُعد، ويمكن لممثل بوكالة سارية إتمام النقل. وتشترط بعض البنوك لقاءً شخصيًا.
تموّل بعض الجهات العقارات على الخارطة عند التسليم لغير المقيمين، لكن المعايير أشد. تحقّق من اعتماد المشروع مبكرًا.
هذا المقال معلومات عامة عن التمويل العقاري في الإمارات، صحيحة بحسب علمنا بتاريخ ٢١ أكتوبر ٢٠٢٦. وهو ليس نصيحة مالية. تتغيّر الأسعار والرسوم ومعايير التمويل، وتحدّدها كل جهة تمويل وجهة منظِّمة — فتحقّق من التفاصيل لحالتك.
